Hej HN'ere

Jeg kunne godt bruge et godt råd Vi skylder i runde tal 1 mil. i kreditforeningen på vores ejendom. Den er købt i 2007, og vi har afdragsfrihed indtil september i år, da jeg har læst indtil i sommers og lige skulle have lidt tid til at finde et job. Nu roder vi så i, om det kan betale sig at lægge vores lån om - for den slags er jo ikke helt billigt, og vi har virkelig svært ved at gennemskue, hvad der er fornuftigt både nu, og på sigt. På sigt vil vi nemlig gerne rive hele hytten ned og bygge et nyt stuehus, det er en tidshorisont på ca. 5 år fra nu, så til den tid skal vi også have lavet om på vores lån.

Problemet er, at vi har et lån med variabel rente, og et rentemax på 6%. Ifølge vores bank er det et rigtig godt lån, og de siger at det ikke kan betale sig at lægge om. Og det har det da måske ret i, men problemet er bare, at den variable rente gør, at vores økonomi jo ændrer sig temmelig meget afhængigt af renten. Vi har - med afdragsfrihed - været oppe og betale 18.000 kr. i kvartalet, og i foråret var vi nede på 7.500 kr. Pt. giver vi 8.500 kr. Og det er altså en forskel, som er til at mærke! Vi har hele tiden sat 5.000 kr. af til kreditforeningen om måneden, men det kommer jo slet ikke til at række når vi skal til at betale afdrag, hvis renten stiger. Selvfølgelig svinger vores fradrag også med renten, men det er jo svært at planlægge sig ud af på forhånd. Og netop i spekulationerne ang. at bygge nyt hus, er det rigtig svært at regne på noget, når vi ikke ved hvad vi skal af med til kreditforeningen hver måned. Indtil videre har vi jo sat rigeligt af, og de penge, der var til overs, har vi betalt ind på vores boliglån i banken. Hvilket jo selvfølgelig også er en fordel, fordi renten her er noget højere.

Nå, men nu har vi talt med nykredit om et 3,5 % lån. De kan tilbyde os et lån, hvor vi får en hovedstol på 67.000 kr. mere (og det er vi jo ikke ligefrem vilde med), men til gengæld en fast månedlig ydelse på 4.200 kr. før skat / 5.300 kr. efter skat. En beregning, som jeg selv har lavet for vores nuværende lån hos DLR kredit, viser at omlægning til et 4% lån vil give os en hovedstol på 32.000 kr. mere, og en månedlig ydelse på 4.600 kr. før skat / 6.000 kr. efter skat. Så umiddelbart virker 3,5 % lånet jo som den bedste løsning. Til gengæld kommer vi til at skylde flere penge, og disse penge er spildt, hvis vi alligevel på et senere tidspunkt vil låne til at bygge nyt hus og skal lægge om igen. Og bagsiden er også, at hvis vi vælger nykredit, så skal vi hen og lægge banklån mv. om også, og det koster jo.

Og endnu en ting er, at vi jo stadig sparer en hulens masse penge på vores lån nu, fordi renten er så lav. Så det kan også være vældig dyrt at lægge om nu, hvis nu renten forbliver lav de næste 5 år. @!#$ altså..... Hvad tænker I andre om den slags - og hvilke løsninger har I selv?